农村金融服务是指在农村地区提供的各类金融服务，旨在满足农村居民、农业企业和农村经济组织在生产、生活和经济发展中的金融需求，这些服务通常包括存款、贷款、支付结算、保险、金融知识普及、政策性金融服务、农村信用体系建设等。

农村金融的结构性因素通常包括农户结构、农户收入水平、农户受教育程度及地区民族结构4种因素^[10-11]，这些因素共同影响农村金融服务的供给和需求。目前常见的农户结构分为3种：与当地企业或事业单位合作经营的家庭农场；以农业活动为辅的农户；以农业活动为主的农户，这类农户大部分收入来源于种植或养殖活动。农户收入水平对农户金融需求的影响直接体现在收入水平的差异上。通常情况下，农户收入水平越高，其流动资金就越大，从事生产活动时的投入就越大，其金融需求也就越大。受教育程度对农户金融需求的影响是通过影响农户对金融机构的信任水平来实现的^[12-14]。通常受教育程度较高的农户对金融结构的信任度也会较高，对金融服务的相关了解程度也较高，也更容易产生金融需求。民族因素主要考虑在少数民族聚居地区，常常会因为语言及传统观念问题，导致对外界信息的接受度较低^[15-16]。

通过农村金融结构的分析可知，对农村金融需求产生影响的主要因子是社会对农村地区的影响程度。因此，本研究以社会经济学镶嵌理论，对农村异质性金融需求的影响因子进行分析^[17-19]。社会对农村金融需求的影响因子包括社会网络的影响、社会文化的影响及组织因素的影响。组织因素通过组织功能与组织结构对农村金融需求产生影响。农村异质性金融需求的影响因子分布如表 1所示。

三产融合是指农业、工业和服务业之间相互渗透、相互促进、共同发展的一种经济现象和发展趋势^[20-22]。三产融合可拓展农民增收渠道，增加农民收入，推动区域经济发展，实现产业升级。由于三产融合在实现过程中会逐渐增加地区金融需求，因此也是引起区域产生金融需求的主要因素^[23-24]。通过上述农村异质性金融需求影响因子分析，本研究假设三产融合深度与脱贫地区异质性金融需求直接相关，分析三产融合深度及地区差异，即可对农村异质性金融需求进行论证。

三产融合是脱贫地区产生金融需求的重要引导因素，本研究在分析农村金融需求异质性时重点关注三产融合。农村金融资源配置效率对三产融合深度及宽度具有直接影响，可直接反映农村地区三产融合程度，农业生产需求及农村发展需求均可通过三产融合进行综合反映。因此，在分析农村地区金融需求异质性时，主要考虑农村金融资源配置效率。在计算农村金融资源配置效率时，本研究构建了一个回归分析模型，如式(1)所示^[25-26]。

式中：DF_it表示t时期、第i个地区的三产融合发展水平，FDE_it表示t时期、第i个地区农村金融资源的配置效率；X_it表示农村三产融合水平的控制变量；α、β及δ表示回归模型系数；ε_it表示t时期、第i个地区的随机扰动系数。由于脱贫地区基础设施非常薄弱，因此在回归分析模型中加入了门限设置。在建立回归模型时，本研究选择的控制变量包括地区经济发展水平、地区基础设施建设、地区教育水平及地区政策环境。地区经济发展水平使用地区国内生产总值(GDP)或人均GDP来衡量；地区基础设施建设使用公路密度、电力供应等指标来衡量；地区教育水平使用教育支出占GDP比例或平均受教育年限来衡量；地区政策环境使用政策支持力度或政策变化来衡量。

Malmquist指数是一种衡量生产效率变化的指标，可以分析一个生产单位在时间跨度上的技术进步、技术效率变化及规模效率变化^[27]。因此，在对农村金融资源配置效率进行分析时，本研究以Malmquist指数对其进行动态评价。Malmquist指数由技术效率变化指数和技术变化指数组成，如式(2)所示^[28-29]。

式中：M_t表示t时期的Malmquist指数；ECI_t表示t时期的技术效率变化指数；TCI_t表示t时期的技术变化指数。在对农村金融资源配置效率进行动态评价时，本研究构建了一个评价指标体系，如图 1所示^[30-31]。

本研究构建的评价指标分为投入指标和产出指标。投入指标包括金融机构人员数量、金融机构网点数量及金融机构可流动资金数量；产出指标包括地区农业增加值及农户人均可支配收入。投入指标中金融机构人员数量可反映金融机构的人力资源投入，即在该地区金融机构的员工总数；金融机构网点数量主要显示金融机构的地理覆盖范围和可达性，即金融机构在该地区的分支或营业网点数量；金融机构可流动资金数量是指金融机构可用于贷款或其他金融活动的流动资金总额^[32-33]。产出指标中地区农业增加值是衡量农业对地区经济贡献的指标，通常指农业总产值扣除中间消耗后的净值；农户人均可支配收入可以反映农户平均收入水平和生活水平，即农户平均每人可用于自由支配的收入^[34-35]。通过图 1所示的动态评价指标体系，本研究可深度剖析农村三产融合程度，从而对农村地区异质性金融需求进行分析。

中国中部地区及东部地区人口密度较高，农村三产融合发展效果显著，可更加直接与显著地分析两地的金融需求异质性^[36]。西部地区人口密度较少，三产融合发展缓慢，难以系统性地分析该地区的金融需求异质性。本研究主要以东部地区的广东省与中部地区的湖南省为例，对农村金融异质性需求进行分析。东部地区2012-2022年农村金融Malmquist指数分解结果如图 2所示。

图 2a为技术变化指数与技术效率变化指数，可以看到在2013-2022年，该地区技术变化指数呈现出先减小后增加的趋势。在2014年及2016年该地区技术变化指数最小，仅为0.949。在2021年时，该地区的技术变化指数最高，达到了1.050。在2022年时，该地区的技术效率变化指数最高，为1.065。图 2b为规模效率变化指数及全要素生产效率变化指数，可以看到规模效率变化指数在2020年前整体呈现出平稳状态，但在2021年时迅速降至0.948，随后上升至1.039。全要素生产效率呈现出先缓慢下降，随后快速上升的趋势。本研究对中国东部地区及中部地区进行了门限回归分析，结果如表 2所示。

由表 2可知，东部地区农村金融资源配置效率低于(等于)1.053时，农村金融需求对农村经济发展的影响较低，此时的回归系数仅为-0.395，显著水平为5%；农村金融资源配置效率高于1.053时，农村金融需求对农村经济发展的影响有所提高，此时的回归系数为0.423，显著水平为1%。中部地区农村金融资源配置效率低于(等于)0.939时，农村金融需求对农村经济发展的影响较为明显，此时的回归系数为0.746，显著水平为1%；农村金融资源配置效率高于0.939时，农村金融需求对农村经济发展的影响较深，回归系数达到了1.688，显著水平为1%。表 2结果表明，东部地区和中部地区农村金融资源配置效率的提升对农村经济发展具有显著的正向促进作用。金融知识普及对东部地区农村金融需求的影响结果如表 3所示。

由表 3可知，广东省云浮市新兴县农村地区在知识普及前，累计贷款额仅551万元，总产值为1 325万元。经过知识普及后，该地区累计贷款上升至752万元，总产值上升至1 845万元。贷款共增加201万元，地区产值共上升520万元；金融知识普及对提升农村金融需求具有直接的影响。鉴于农村地区发展具有一定的滞后性，未来几年的总产值预估远高于第一季总产值的上升幅度。针对农村金融异质性需求的影响因子进行推进，可有效促进地区经济发展。金融知识普及对中部地区农村金融需求的影响结果如表 4所示。

由表 4可知，湖南省邵阳市城步苗族自治县农村在金融知识普及前，其金融需求已经处于相对较高的水平，在金融知识普及后，该地区的金融需求进一步提高，同时该地区的总产值也大幅上升。中部地区在金融知识普及前金融需求都处于较低水平，经过金融知识普及后，这些地区金融需求都存在一定程度的上升。

农村异质性金融需求结构考察能够针对不同地区、不同群体的特定需求提供更加精准的金融服务，有效提高脱贫地区的经济发展水平。考察脱贫地区异质性金融需求并在实践中确立满足异质性金融需求的路径，能够在资金融通上为脱贫地区经济发展提供强有力的支持。通过对脱贫地区金融异质性需求展开深入分析，本研究以Malmquist指数对农村金融资源配置效率进行了评价，论证了农村金融配置效率对三产融合推进的影响。结果显示，提高脱贫地区金融需求可有效提高该地区的经济发展水平。本研究认为：

1) 农村金融资源配置效率的提升对农村经济发展具有显著的正向促进作用。

2) 金融知识普及对提升农村金融需求的直接影响，针对农村金融异质性需求的影响因子进行推进，可有效促进地区经济发展。

3) 特别是在中部地区，金融知识普及对促进金融需求与经济增长具有显著效应。

基于本研究结论，提出如下对策建议：

1) 提高农村金融资源配置效率在脱贫地区经济高质量发展中具有重要意义。因此，要持续优化资源配置和降低成本，推动脱贫地区经济持续发展。要加强农村金融体系建设，完善金融服务体系，降低信息成本和交易成本才能切实提升金融资源配置效率。新质生产力培育视域下技术创新和管理能力的提升能够优化金融资源分配，增强资本的边际产出效率。同时，应当进一步探索建立金融支持与农业发展成效的联动机制，对脱贫地区的主导产业和具有市场潜力的特色产业给予信贷支持，并鼓励发展特色农产品保险。推广防止返贫保险，为脱贫不稳定户和边缘易致贫户提供全面的风险保障是确保脱贫攻坚与乡村振兴衔接的关键措施。

监管机构应加强对农村金融市场的引导，确保金融资源向农村地区稳定流入，同时建立健全农村信用体系，促进农村金融与乡村治理有效结合。在金融风险管理方面需要构建地方政府层面的涉农金融风险补偿机制，降低金融机构的风险敞口，充分发挥政府性融资担保体系的作用，为农村金融提供坚实的保障。针对农村金融需求的多样性，金融机构应根据影响农村金融需求的多种因素，提供差异化金融服务，进一步促进地区经济发展，提高金融服务的精准度和效率。

金融产品创新也是提升农村金融服务的关键，应当鼓励金融机构根据农村市场的特点和需求，开发适合小农户的金融产品以满足农村地区多样化的金融需求。深化金融供给侧结构性改革，探索农村金融服务的新路径，规范发展“互联网+”农村金融，推动金融产品创新，进一步提升农村金融服务水平。同时，发展农业设备融资租赁业务，实现农业机械化和农机装备现代化，提高农村生产率。

普惠金融服务的提供对于中部地区“三农”和小微企业有着重要意义。促进农村金融与产业融合是推动农村经济发展的重要策略，金融机构应围绕粮食生产、储运、加工等核心环节开发针对性的金融产品，为“三农”发展和乡村振兴提供精准的金融服务。要针对农村特色产业开发定制化金融服务，促进金融资本因地制宜结合农村产业发展。要发展产业链金融服务，通过金融支持促进农村产业链延伸和升级，以及农村产业现代化发展。增强农村金融政策扶持力度，促进农村经济发展。利用财政补贴和税收减免等激励措施，激励金融机构向农村地区提供更多信贷资源。同时，政策性金融机构应加强农村基础设施建设和农业科技革新的资金支持，以推动关键领域的进步。

探索构建一个涵盖政策性银行、商业银行、农村信用社及小额贷款公司的完整农村金融服务框架，满足农村地区多元化金融需求，并为不同需求层次的农村居民提供个性化金融服务，以推动农村经济全面进步。在金融服务模式创新方面，金融机构需积极寻求如发展农村供应链金融等新金融服务模式，促进农产品流通，并为农业产业链各环节提供资金支持，增强整个产业链的稳定性与竞争力。

科技应用在提升农村金融服务中扮演着关键角色，将金融科技与农村金融深度融合，利用大数据和云计算等数字技术可提高金融服务的覆盖面和效率。开发适合农村地区的智能金融服务平台，为农村居民提供便捷的线上金融服务，可降低个体获取金融服务的门槛。

2) 提升农村地区金融知识水平是激发农村金融需求的关键，特别是在经济欠发达的农村地区，普及金融知识显得尤为重要。金融知识普及不仅能够增强农户对金融产品和服务的理解，还能激发他们对金融服务的需求。如针对少数民族和扶贫的信贷工具等普及政策性金融工具的使用，对促使农村金融主体更新金融观念、积极利用现有资源具有重要意义。

为了进一步提高农村居民的金融素养，需加大金融知识在农村地区的宣传力度。同时，不仅需要涉及到金融知识的普及，还应当包含金融风险意识的培养，特别要注重防范非法集资和金融诈骗。要建立健全的金融纠纷解决机制，完善农村地区的信用信息环境，培养农户的金融意识和风险意识。

普及金融知识对增强农村居民金融意识和风险管理能力具有重要作用。在金融普及教育进程中，应当重视培养农户识别金融诈骗的能力，提高农村居民的金融安全意识，降低金融犯罪的发生率，减少金融诈骗和非法集资等犯罪行为，保护农村居民的金融权益，维护农村金融市场的稳定，为农村金融市场的健康发展提供坚实的基础，促进农村经济的全面发展，为实施乡村振兴战略提供有力的金融支持。

农户合法使用金融工具是农村地区金融普及教育的关键，这一体系能够在保护农户资产安全的基础上进一步推动农村金融市场稳健增长。通过教育促进农户对金融产品的正确理解、提升他们对风险的防范意识，从而为农村经济发展提供坚实的金融基础。

金融知识教育和培训能够帮助农户深入理解金融市场的运作，提高他们识别和规避金融风险的能力，对保障农户财产安全和推动农村金融市场健康发展至关重要。普及金融知识还应涵盖个人财务规划和管理，金融素养的培育对提升农户生活质量和经济自主性具有深远的影响。通过指导农户进行有效的资金管理和金融服务能够提高农户在金融市场的参与度，促进农村经济的多元化发展。金融知识的普及是提升农村居民金融素养、增强风险防范能力、保障财产安全、推动市场健康发展的关键。

人才培养是提升农村金融服务质量的另一个重要方面，加强农村金融人才培养不仅能够提高农村地区金融服务的专业水平，还能够提升服务质量。通过开发农村地区金融人才这一渠道，定期为农村居民提供金融知识培训机制，提升农户的金融素养，培养农户更好地利用金融工具的能力，增强其在金融市场中的竞争力。

3) 为了确保农村金融市场的稳健发展，必须重视金融风险管理与法制建设同步深化改革，探索建立一个完善的农村金融风险评估机制，对农村金融产品进行细致的风险分类，并据此制定出针对性的风险控制措施，能够有效预防和控制金融风险，确保农村金融市场的稳健运行。同时，基于区块链等数字构建农村金融风险预警系统，实时监控金融市场动态，及时发现并处理潜在的金融风险，从而保护农村金融市场免受不稳定因素的影响。在法制建设方面，应当进一步完善农村金融的法律法规框架，为农村金融健康发展提供坚实的法律基础，构建一个更加健康、透明和公正的农村金融环境，促进农村经济的持续增长和社会的全面进步。

总之，为了实现脱贫地区经济持续发展，应当根据脱贫地区的具体特点制定相应的金融政策，以满足不同地区对资金融通的特殊需求；进一步完善农村信用体系，提高脱贫地区金融服务的可及性和可靠性，发展脱贫地区金融服务组织结构和功能；提高脱贫地区对金融教育的重视程度，通过科普、宣传和教育等手段提升农民的金融知识水平，使当地农民能够更好地理解和利用金融资源，从而进一步提高脱贫地区经济发展水平，持续巩固拓展脱贫攻坚成果，推进乡村全面振兴。